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年近三十先结婚还是先买房不必执意抄底婚礼

2020年09月17日 栏目:育儿

年近三十先结婚还是先买房:不必执意抄底婚礼简办家庭情况今年已经29岁了,所谓"三十而立",他正面临成家立业的人生阶段。在媒体
年近三十先结婚还是先买房:不必执意抄底婚礼简办 家庭情况 今年已经29岁了,所谓"三十而立",他正面临成家立业的人生阶段。在媒体工作,月薪5000元,未婚妻晓雯27岁,在广告公司工作,月薪近4000元。和晓雯都是"新上海人",目前在杨浦区租房住,月租金3000元。在沪5年多,除去日常开销,小两口省吃俭用、辛苦积蓄了大约18万元。 和晓雯希望靠自己的积累拥有一套属于自己的小房子,不想拖累双方父母。为了攒钱,他们的婚事一直拖着未办,只等着上海的房价能跌下来。但好像房价跌只是雷声大雨点小。不知买房到底何时出手较合适? 眼下小两口想继续攒钱,并希望"以钱生钱"做点投资,因为没有任何投资经验,且工作比较忙,希望有一个"懒人投资法",既安全又能获得比存银行高的投资回报。 清楚想要什么 □多多 你一定听说过小熊掰玉米(资讯,行情)的故事吧?小熊上山掰玉米,掰下玉米捧在手里回家去,一路上,看到蝴蝶追蝴蝶,看到兔子追兔子,等到日落西山,它是两手空空地回到家。原来,淘气的小熊,顾着蝴蝶扔了玉米,追着兔子,又放了蝴蝶。 这是说一个人如果追求的目标太多,顾此失彼,会一事无成。理财也是同样的道理。 已站在30岁的门口,他正面临成家立业的人生关键时刻。此刻,他和他的女友,有着缤纷的梦和很多现实的追求:买房,浪漫婚礼,"以钱生钱"……但他们辛苦打拼5年的全部金融资产,就是18万元。如果先买房,那么结婚的事或者延后,或者简朴;如果先结婚,并且是豪华隆重的婚礼,那么,买房计划就得暂时搁置。 因此,先要和女友讨论清楚,终,追求的是什么?是两个人恩恩爱爱温暖的家,那么,简朴的婚礼,一室户的小屋作为起点,两人共同编织未来的时光,不也很浪漫很令人向往吗?如果要一种体面,一种奢华,那么,豪华的婚礼必不可少,但婚礼的热闹过后,日子还得自己过,透支的生活,是不是真的很幸福? 理财是一个循序渐进的过程,对于一对年轻堆焊焊丝的"新上海人"来说,5年的奋斗,让他们有了一套小屋的首付资金,有了美好的爱情,这就是他们收获的捧玉米棒,用做种子,将来可以收获更多的玉米。又何必为了追逐蝴蝶而舍弃它呢? [读者点评] [在上期《重组家庭如何规划"我们"的未来》的理财配置文章中,小林和黄先生各自带一个孩子,组建了新的家庭,四口人三个姓,在未来何时是买房和生"我们"的孩子问题上,陷入困顿。想请理财师从经济的角度预见和规划一下可能的未来。]谢丽:重组家庭,夫妇双方在经济上还是保持相对独立比较好,因为都是再婚,还有孩子,涉及多重关系,相互之间必要的空间,包括必要的财务自由,是应该保留的,分清"公"与"私",这样大家可以相互谅解,避免很多不必要的"感情的触动"。这点,相信过来人是有体会的。 张毓真:如果经济还许可,再生一个孩子未尝不可,理财师担心的有了"我们的"孩子,就会减少对已有孩子的爱,仅是一种可能,更可能的是,因为有了"我们的"促使夫妻关系更加紧密,放松的心态,使他们对先前的两个孩子会更加包容。 理财关注 1、上海办一场普通婚礼需要多少钱?以家目前的收入,一年后能比较体面地结婚吗? 2、何时买房合适?是先结婚后买房还是先买房后结婚? 3、18万元如何投资,既安全又能得到比较满意的收益? 家庭财务诊断及建议 与女友每月的生活支出约为3000元,每月储蓄金额也在3000元左右,另有房屋租金支出3000元。如果租金也算作消费支出,相对于他们的收入而言,消费比率偏高,但总体而言仍算合理。我们的理财规划将会从以下几方面入手: 1、控制支出与储蓄比例。希望尽快摆脱租房住的窘境,在上海拥有一套属于自己的小房子。以他目前的情况而言,购房则必须贷款,但是首付比例与还款比例还需严格控制,切莫因为购房而沦为"房奴",影响以后的生活。 2、强化投资规划。与女友省吃俭用,辛苦积蓄了大约18万元的生息资产,这是他们各项理财目标的重要基础。不过我们发现缺乏投资规划,两人的薪酬收入长期在银行存活期,这是很可惜的。趁自己年轻时,多学点投资理财的知识,是一辈子受用的事。 3、建立基础保障。虽说与女友尚未组织家庭,且无债一身轻,但保险需求也是不可或缺的。尤其是对于即将步入婚姻殿堂的他们而言,除了保障个人,还要兼顾保障家庭的,建议补充意外险加以定期寿险。 刚需买房不必执意"抄底" 希望拥有一套属于自己的小房子,只是对于房价波动不确定,不知该何时出手。就的情况,他的购房需求属于刚性需求,尽管之前一系列房市打压政策使得投资客的心理预期翻转,但对刚性需求的购房者影响较小。第二、三套房的贷款政策缩紧,对于耐高温套管这样的首套房购买者来说,也没什么影响。因此,笔者以为,固然要关注房价走势,但不必刻意"抄底",在追求低价的同时也应结合自身的情况。 以下两点因素供参考。 1、和女友现有18万元存款,若全部用来做房屋首付款的话,能购买总价60万元左右的房产。考虑到目前租住在杨浦区,出于居住习惯等,他可能仍然会考虑购买杨浦区周边的房产,那么60万元可以在杨浦区购得一套一室、或一室一厅的二手房,但房龄可能在10年甚至20年以上。如果希望购买总价更高的房产的话,那就不得不等待了,等到积累了足够首付款,才能考虑买房计划的实施。 2、目前租房每月花费3000元。这3000元在家庭财务记账中属于消费支出。但若是贷款买房后,可将这3000元用来偿还贷款,此时的3000元在家庭财务记账中属于理财支出,虽然现金减少了,但是家庭的固定资产值增加了。等到若干年后偿清了贷款,房屋价值就全部归家庭所有了,而租房的话,花出去的租金是没有任何回报的,这就是租房与买房的区别。 所以,笔者也想提醒刚性需求的购房者,购房要考虑的不仅仅是价格因素,还要结合自身情况来对待,不要执意想着"抄底",很多时候,我们并不知道哪里是底,反而会错过适合自己的买房机会。 提前购房,婚礼简办 初步估算,在上海举办一场较为体面的婚礼,花费约需近10万元。目前拥有18万元,一年后约可储蓄3.6万元,届时资产额达到21.6万。如果花费近10万元来举办婚礼的话,那么购房的计划就要延后了。如果近期购置房产,那么一年后再存下4-5万元也是可以的,只是举办一场较排场的婚礼显然不够。 当购房与举行婚礼发生冲突时,该如何取舍呢?如果先举行体面的婚礼,而后再购房的话,那么的购房计划或将延后年。如果现在购房,先拥有一套属于自己的小房子,而后再举行婚礼,同时,将婚礼费用控制在5万元以内,那么可以提前享受家庭生活。 恒定比例投资可以尝试 把薪酬存活期是太过保守了。但他没有任何投资经验,而且工作比较忙,希望能有一个"懒人投资法"来帮助他理财。对于没有时间和精力来做投资的人来说,基金投资仍是较好的个人理财方式。为推荐一个资产配置:60%股票基金+30%债券基金+10%货币基金。坚持这个比例做长期投资,相信积累第二个18万元的时间将会小于5年。 从去年四季度以来,中国股市步入了一个明显的震荡下跌行情,许多基金投资者处于亏损状态,那么,投资者应该采取什么样的应对策略呢?在这里为推荐一种简单易行的投资方法:恒定比例投资法。也就是说,除了按以上资产配置进行投资后,还要根据其净资产变动而使投资比例发生变化,及时调整各基金配比,维持原投资比例不变。 恒定比例投资法需要遵循两个原则:维持吸料机比率、高卖低买。股票上涨后,减持股票,增持债券、现金;股票下跌后增持股票,减持债券、现金。建议仅在震荡市场中采用恒定比例投资法,可每月调整一次。但当市场表现出强烈的上升和下降趋势时,它在市场向上运动时放弃了利润,在市场向下运动时增加了风险,这时采用恒定比例法就不适宜了。 [理财师手记] "自己的房子"和"梦想的婚礼" 当梦想互相冲撞时,我们该作何选择呢?案例中的正是遇到了这样的问题,想要拥有属于自己的小房子,对于一生一次的婚礼也有着诸多期盼。人生不愿放弃的东西有很多,但很多时候我们不得不做出让步,我们在遇到抉择时做出的决定往往取决于自身的价值观。有人会觉得购房稍显重要,因为这是帮助我们的家庭积累资产的一种手段;但也有人会为一生一次的婚礼付出所有。选择没有对错,但是在做出选择后,要记得将家庭理财规划做相应调整,保证您的家庭其他理财目标能持续的顺利进行。 [保险规划] 要房子还是要孩子 看完这个案例,我心里首先想到的就是:要房子还是要孩子? 吴先生家庭月收入为9000元,扣除房租、日常开销后还剩余3000元,这样每年可存下4万元,3年累计可存12万元,加上现有的18万元合计有30万元。假定结婚用掉10万元,剩下20万元可以用于支付购房的首付,房屋贷款为40万。根据现在的贷款利率,按等额本息的还款方式计算,每月房贷还款约3000元。 同时考虑到吴先生的未婚妻今年已经27岁,相信也会在3年中择时生育宝宝。据统计,从怀孕开始一直到子女高中毕业,月均的开销都在2000元左右,到了大学阶段将增加到4000元左右。这也就意味着,未来几年吴先生家庭的月度总支出将达到8000元左右,其中包含3000元房贷、2000元子女费用、3000元家庭日常开销,届时家庭每月结余仅有1000元,且几乎没有存款。 从家庭财务规划的角度来看,这个阶段整个家庭的抗风险能力是很弱的。在没有积累起一定的家庭资产之前,一旦遇上意外或疾病导致家庭重大财务支出的时候,势必会降低日常开销、缩减子女费用、甚至变卖房产。真到了这种时候,任何选择都很难。所以,需要为这个家庭设立起基本的风险防护栏。假定按照抚养子女总费用需50万来计算,家庭总的寿险保额需要90万元,其中40万元为房贷总额。建议吴先生和晓雯各自投保一份万能险或投连险(投连险建议选择以存款、债券为主的发展投资帐户),基本保额设定为50万:40万,同时每人附加10万重疾,互为对方的身故受益人。选用万能或投连险的优点是,这两种产品的保障成本是按月扣除的,是"经济"的保险;同时,万能或投连的发展投资账户又能为账户资产提供稳健的收益。 (点击头像看看他们在说什么)
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